Tips Memilih Asuransi Bisnis yang Tepat

Bisnis tidak pernah dapat berada dalam posisi stabil. Mungkin ada saat-saat di mana suatu hari bisnis mungkin menyentuh puncaknya dan hari berikutnya ternyata menjadi hari yang hilang. Jadi, perusahaan baru dan perusahaan besar terus-menerus menjadi sadar untuk mendapatkan bisnis mereka diasuransikan. Langkah ini, mereka rasakan, akan membantu memulihkan kerugian dan menjaga stabilitas dalam proses bisnis sehari-hari mereka. Di sini sekali lagi, membuat pilihan yang tepat untuk bisnis merupakan langkah penting. Jika Anda adalah pemilik potensial perusahaan, langkah-langkah di bawah ini dapat membantu Anda memilih kebijakan yang tepat.

Bandingkan Toko

Cara terbaik untuk mengetahui apa yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi ini adalah dengan membandingkan kebijakan mereka. Beberapa hal yang harus dibandingkan adalah harga, deductible, rasio keluhan, jumlah cakupan, batas out-of-the-pocket, dan pembayaran bersama. Kesesuaian cakupan pada perusahaan juga harus dipertimbangkan.

Melalui Rating

Setelah Anda membandingkan harga dan semua aspek lainnya, sekarang saatnya Anda memeriksa peringkat pelanggan perusahaan. Ini bisa menceritakan banyak tentang kondisi keuangan perusahaan. Biasanya para pelanggan yang telah memberi peringkat layanan perusahaan. Semakin baik peringkat yang lebih tepat adalah perusahaan yang akan dipilih untuk mencapai kebijakan asuransi bisnis. Peringkat ini tersedia secara online. Namun, seseorang juga dapat melakukan penelitian untuk mereka di perpustakaan atau langsung bertanya kepada anggota perusahaan.

Mengajukan pertanyaan

Pemilik bisnis dan manajer yang sedang mencari kebijakan bisnis harus memiliki banyak pertanyaan di daftar mereka. Melalui pertanyaan-pertanyaan ini, mereka akan dapat memperoleh informasi rinci tentang perusahaan dan layanannya. Ini akan membantu mereka dalam mengambil keputusan terpelajar ketika memilih perusahaan yang menawarkan kebijakan.

Hubungi Broker Asuransi

Hal terbaik yang mungkin dilakukan perusahaan adalah menyewa broker untuk bisnis. Sisi positifnya adalah pemilik bisnis akan menghemat banyak waktu dan upaya mereka dalam melakukan pencarian. Broker, di sisi lain, bekerja untuk kliennya dan dikatakan lebih banyak informasi dan berpengalaman bekerja di bidang yang sama selama beberapa tahun. Dia, dengan demikian, menyarankan kebijakan terbaik. Mereka juga menjaga privasi untuk data klien mereka.

Mengikuti cara-cara yang disebutkan di atas, perusahaan dapat memilih kebijakan terbaik untuk memastikan dirinya sendiri. Menjadi pemilik atau manajer perusahaan, perlu untuk melakukan panggilan yang benar.

Seberapa Penting Peringkat Asuransi Pembawa dan Perangkat Lunak Pelacakan Asuransi?

Apa itu polis asuransi? Ini adalah janji atau jaminan untuk membayar jika terjadi kerusakan atau kerugian yang tertutup. Operator asuransi berjanji untuk menutup kerugian dan membayar selama bencana keuangan. Meskipun, asuransi komersial ternyata cukup rumit dan mahal, namun cakupan yang baik dapat menjadi satu-satunya keamanan Anda terhadap bencana moneter selama klaim serius. Pernahkah Anda berpikir bagaimana kondisi Anda jika perusahaan asuransi gagal memenuhi janji selama waktu yang Anda butuhkan? Di sinilah perangkat lunak solusi pelacakan asuransi datang ke depan.

Ini bukan tugas yang mudah untuk memprediksi operator asuransi mana yang terbaik dan aman, dari banyak pilihan yang tersedia. Namun, peringkat yang diberikan oleh berbagai lembaga dapat sangat membantu untuk memilih yang paling tepercaya di kerumunan. Perusahaan ini melakukan prosedur evaluasi yang ketat yang terdiri dari meninjau rencana bisnis, reasuransi, laporan keuangan, suku bunga, peraturan, kredit, kriteria pendanaan, dan pelaporan aktual untuk dinilai. Analisis berat seperti itu membantu dalam mengukur kemampuan solvabilitas yang sebenarnya oleh para operator.

Peringkat diberikan menggunakan tolok ukur yang mulia antara nilai A hingga F. Perusahaan asuransi yang memiliki nilai A ++ atau A + dianggap sebagai yang paling unggul dalam seluruh industri. Yang bagus diberi peringkat A atau A- dan yang bagus diberi nilai B ++ atau B +. Peringkat perusahaan asuransi antara A dan B dianggap sebagai perusahaan yang aman secara finansial dan peringkat operator C dikatakan berada di garis marginal. Setiap Asuransi Pengangkut memiliki kode Sistem Industri Amerika Utara (NAICS) kode untuk mengidentifikasi peringkat tertentu. Ini membantu untuk mengklasifikasikan setiap operator dalam industri untuk mengumpulkan, menganalisis, dan mempublikasikan data statistik.

Ambang Pembawa Asuransi & Mengapa itu penting

Anda pasti bertanya-tanya apa ambang operator asuransi. Ini hanyalah cara yang teruji untuk mengurangi risiko. Seringkali sulit bagi perusahaan untuk melalui pencatatan dan peringkat keuangan secara teratur. Dalam kasus-kasus seperti itu, bahkan jika peringkat dari masalah asuransi yang dipercaya dan fungsional mereka turun, perusahaan tetap tidak sadar. Ini menuntut risiko janji yang rusak dari perusahaan asuransi yang dipilih.

Untuk mencegah risiko semacam itu, entitas swasta dan organisasi publik menciptakan ambang batas bagi organisasi asuransi. Mereka memilih untuk memiliki sertifikat peringkat dari pemegang asuransi. Ambang batas menyebutkan bahwa perusahaan asuransi harus tidak kurang dari peringkat C +. Ini berfungsi sebagai pengurangan risiko jika untuk alasan apa pun bahwa operator asuransi tertentu berjalan di bawah ambang batas.

Perangkat lunak asuransi bersertifikat membantu memperbarui peringkat operator setiap tiga bulan. Jadi, dalam situasi seperti itu di mana perusahaan asuransi gagal mempertahankan ambang batas yang ditetapkan oleh perusahaan, administrator perangkat lunak yang ditunjuk menerima pemberitahuan bahwa perusahaan asuransi harus beralih ke operator asuransi yang akan memenuhi standar kepatuhan yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi untuk perusahaan.

Hanya perusahaan asuransi yang kuat secara finansial yang mungkin dapat menghormati perjanjian asuransi dan mengganti klaim yang telah dijanjikan. Dalam hal ketidakmampuan membayar klaim, itu menempatkan bisnis Anda dalam bahaya menanggung seluruh tagihan atas kerusakan signifikan dari proses pengadilan. Memilih perusahaan asuransi yang unggul dapat mengurus perjanjian asuransi organisasi Anda untuk jangka panjang selain dari memastikan keamanan dan ketenangan pikiran.

Otomatiskan Pengurangan Resiko Anda

Untuk mengurangi risiko secara sistematis, perangkat lunak asuransi tidak memiliki perbandingan. Perangkat lunak semacam itu dibangun untuk membantu organisasi yang lebih besar melakukan lebih sedikit kerja kertas dan dokumentasi dan membantu pelanggan mereka dengan cara yang berbeda. Bersamaan dengan pemantauan Peringkat Pembawa Asuransi hands-free, perangkat lunak asuransi juga melacak semua Sertifikat Asuransi untuk memastikan bahwa Sertifikat sudah mutakhir, jumlah polisnya benar, dan dokumentasi adalah tempat yang diperlukan. Selain elemen-elemen ini, jika aspek dokumen tidak setara dengan persyaratan organisasi Anda, dasbor perangkat lunak asuransi memungkinkan kustomisasi lengkap dan mengotomatiskan pengingat untuk vendor Anda.

Secara keseluruhan, perangkat lunak asuransi bersertifikat dengan mudah mengelola setiap proyek dan menyinkronkan dengan antarmuka dari agensi pihak ke-3 yang dipercaya, membantu Anda untuk menilai operator asuransi yang tepat untuk perusahaan Anda.

Kelompok Premi Asuransi Kesehatan

Jika Anda adalah pemilik atau operator bisnis kecil dan ingin mendapatkan penjelasan tentang cara harga premium untuk perusahaan, silakan baca terus. Pada dasarnya ada dua cara premi ini dapat dihitung.

Harga Asuransi Kelompok

Proses penetapan harga (membuat tarif) dalam asuransi kelompok pada dasarnya sama dengan harga di industri lain. Perusahaan asuransi harus menghasilkan pendapatan yang cukup untuk menutupi biaya klaim dan pengeluarannya dan berkontribusi terhadap surplus perusahaan. Ini berbeda dalam hal bahwa harga suatu produk asuransi kelompok pada awalnya ditentukan atas dasar peristiwa masa depan yang diharapkan dan juga dapat dikenakan penilaian pengalaman sehingga harga akhir kepada pemegang kontrak dapat ditentukan hanya setelah periode pertanggungan berakhir. Harga asuransi grup terdiri dari dua langkah.

(1) Penentuan harga satuan, yang disebut sebagai tarif atau tarif premium untuk setiap unit manfaat (misalnya, $ 1.000,00 asuransi jiwa, $ 1 manfaat rumah sakit harian, atau $ 1 dari tunjangan ketidakmampuan penghasilan bulanan)

(2) Penetapan harga total atau premium yang akan dibayarkan oleh pemegang kontrak untuk semua pertanggungan yang dibeli.

Pendekatan terhadap pembuatan asuransi kelompok berbeda-beda tergantung pada apakah rating manual atau rating pengalaman digunakan. Dalam kasus peringkat manual, tarif premium ditentukan secara terpisah dari pengalaman klaim kelompok tertentu. Ketika rating pengalaman digunakan, pengalaman klaim kelompok sebelumnya dipertimbangkan dalam menentukan premi masa depan untuk grup dan / atau menyesuaikan premi masa lalu setelah periode cakupan berakhir. Seperti dalam semua penetapan tarif, tujuan utama untuk semua jenis asuransi kelompok adalah mengembangkan tarif premi yang memadai, masuk akal, dan adil.

Peringkat Manual

Dalam proses penilaian manual, tarif premium ditetapkan untuk kelas luas dari bisnis asuransi kelompok. Peringkat manual digunakan dengan kelompok-kelompok kecil yang tidak ada pengalaman kehilangan individu yang kredibel. Kurangnya kredibilitas ini terjadi karena ukuran kelompok sedemikian rupa sehingga tidak mungkin untuk menentukan apakah pengalaman itu disebabkan oleh peluang acak atau benar-benar mencerminkan eksposur risiko. Peringkat manual juga digunakan untuk menetapkan premi awal untuk kelompok yang lebih besar yang tunduk pada penilaian pengalaman, terutama ketika kelompok sedang ditulis untuk pertama kalinya. Di semua kelompok kecuali yang terbesar, rating pengalaman digunakan untuk menggabungkan tingkat manual dan pengalaman aktual dari kelompok tertentu untuk menentukan premi akhir. Bobot relatif bergantung pada kredibilitas pengalaman kelompok itu sendiri. Tarif premi manual (juga disebut tarif tabular) dikutip dalam manual tingkat perusahaan. Seperti yang disebutkan sebelumnya, tarif manual ini diterapkan pada kasus asuransi kelompok tertentu untuk menentukan tingkat premi rata-rata untuk kasus yang kemudian akan dikalikan dengan jumlah unit manfaat untuk mendapatkan premi untuk grup. Proses pemeringkatan melibatkan penentuan tingkat premi neto, yang merupakan jumlah yang diperlukan untuk memenuhi biaya klaim yang diharapkan. Untuk klasifikasi tertentu, ini dihitung dengan mengalikan probabilitas (frekuensi) dari klaim yang terjadi dengan jumlah yang diharapkan (tingkat keparahan) dari klaim.

Langkah kedua dalam pengembangan tarif premi manual adalah penyesuaian tarif premi bersih untuk biaya, biaya risiko, dan kontribusi terhadap laba atau surplus. Istilah retensi, sering digunakan dalam kaitan dengan asuransi kelompok, biasanya didefinisikan sebagai kelebihan premi atas pembayaran klaim dan dividen. Ini terdiri dari biaya untuk (1) cakupan stop-loss, (2) biaya, (3) biaya risiko, dan (4) kontribusi terhadap surplus perusahaan asuransi. Jumlah dari perubahan ini biasanya dikurangi dengan bunga yang dikreditkan ke cadangan tertentu (misalnya, cadangan klaim dan cadangan cadangan) yang dipegang penanggung untuk membayar klaim di masa mendatang berdasarkan kontrak grup. Untuk kelompok besar, rumus biasanya diterapkan yang didasarkan pada pengalaman klaim rata-rata asuransi. Rumus bervariasi berdasarkan ukuran kelompok dan jenis cakupan yang terlibat. Perusahaan asuransi yang menulis volume besar dari setiap jenis asuransi kelompok tertentu bergantung pada pengalaman mereka sendiri dalam menentukan frekuensi dan tingkat keparahan klaim di masa depan. Dimana manfaatnya adalah jumlah tetap, seperti dalam asuransi jiwa, klaim yang diharapkan adalah jumlah asuransi. Untuk sebagian besar manfaat kesehatan kelompok, klaim yang diharapkan adalah variabel yang bergantung pada faktor-faktor seperti panjang kecacatan yang diharapkan, durasi yang diharapkan dari kurungan di rumah sakit, atau jumlah pengeluaran yang dapat diganti yang diharapkan. Perusahaan yang tidak memiliki cukup data masa lalu untuk proyeksi masa depan yang dapat diandalkan dapat menggunakan sumber-sumber industri. Sumber utama untuk data luas industri AS tersebut adalah Society of Actuaries. Penanggung juga harus mempertimbangkan apakah akan menetapkan tingkat tarif manual tunggal atau mengembangkan klasifikasi tingkat pilihan atau di bawah standar obyektif terkait dengan karakteristik risiko kelompok seperti pekerjaan dan jenis industri. Standar-standar ini sebagian besar independen dari kelompok-kelompok pengalaman masa lalu.

Penyesuaian tingkat premi neto untuk menyediakan ekuitas yang masuk akal adalah kompleks. Beberapa faktor seperti pajak premium dan komisi bervariasi dengan biaya premium. Pada saat yang sama, tarif pajak premium tidak dipengaruhi oleh ukuran kelompok, sedangkan tingkat komisi menurun karena ukuran kelompok meningkat. Biaya klaim cenderung bervariasi dengan jumlah, bukan ukuran klaim. Mengalokasikan pengeluaran tidak langsung selalu merupakan proses yang sulit seperti penentuan biaya risiko. Sistem penilaian komunitas, yang awalnya dikembangkan oleh Blue Cross Blue Shield, sering didefinisikan untuk membatasi demografi dan faktor-faktor risiko lainnya yang diakui. Mereka biasanya mengabaikan sebagian besar atau semua faktor yang diperlukan untuk menilai ekuitas dan mungkin sesederhana satu tingkat yang berlaku untuk mereka yang memiliki keluarga. Ada sedikit alasan aktuaria untuk membebankan semua kelompok dengan tingkat yang sama tanpa menghiraukan morbiditas yang diharapkan. Peringkat komunitas telah diamanatkan di beberapa yurisdiksi. Ini membuatnya menjadi masalah kebijakan publik daripada pertanyaan harga aktuaria.

Rating Pengalaman

Rating pengalaman adalah proses di mana pemegang kontrak diberi manfaat finansial atau bertanggung jawab secara keuangan atas pengalaman klaimnya di masa lalu dalam penghitungan peringkat asuransi. Mungkin alasan utama untuk menggunakan rating pengalaman adalah kompetisi. Mengisi tarif identik untuk semua kelompok terlepas dari pengalaman mereka akan mengarah pada seleksi yang merugikan dengan pengusaha dengan pengalaman baik mencari perusahaan asuransi yang menawarkan tarif lebih rendah, atau mereka akan beralih ke pendanaan sendiri sebagai cara untuk mengurangi biaya. Perusahaan asuransi yang tidak menganggap pengalaman klaim akan, karenanya, dibiarkan hanya dengan risiko buruk. Inilah sebabnya mengapa Blue Cross Blue Shield harus meninggalkan penilaian komunitas untuk kasus asuransi kelompok di atas ukuran tertentu. Titik awal untuk penilaian pengalaman yang prospektif adalah pengalaman klaim di masa lalu untuk grup. Klaim yang timbul untuk periode tertentu termasuk klaim yang telah dibayarkan dan yang sedang dalam proses dibayar. Dalam mengevaluasi jumlah klaim yang timbul, ketentuan biasanya dibuat untuk pengumpulan klaim bencana. Baik batas stop loss individu maupun agregat ditetapkan di mana klaim yang sangat besar (di atas batas-batas ini) tidak dibebankan pada pengalaman kelompok. Bagian klaim "kelebihan" dikumpulkan untuk semua grup dan biaya rata-rata dicatat dalam proses penetapan harga. Pendekatannya adalah memberi bobot pada masing-masing kelompok pengalaman sendiri sejauh hal itu dapat dipercaya. Dalam menentukan biaya klaim, faktor kredibilitas, biasanya berdasarkan ukuran kelompok (ditentukan oleh jumlah jiwa tertanggung yang diasuransikan) dan jenis cakupan yang terlibat, digunakan. Faktor ini dapat bervariasi dari nol hingga satu tergantung pada perkiraan aktuaria dari kredibilitas pengalaman dan pertimbangan lain seperti kecukupan cadangan kontingensi yang dikembangkan oleh kelompok.

Sebagai akibatnya, biaya klaim adalah rata-rata tertimbang (1) klaim yang terjadi berdasarkan penilaian pengalaman dan (2) klaim yang diharapkan, dengan klaim yang diajukan diberi bobot yang sama dengan faktor kredibilitas dan klaim yang diharapkan diberikan ke berat sama dengan satu minus faktor kredibilitas. Klaim yang terjadi berdasarkan peringkat pengalaman setelah mempertimbangkan ketentuan stop loss. Di mana faktor kredibilitasnya adalah satu, klaim yang dikeluarkan yang tunduk pada peringkat pengalaman akan sama dengan biaya klaim. Dalam kasus seperti itu, klaim yang diharapkan mendasari tingkat prospektif tidak akan dipertimbangkan. Dengan demikian, ketika perusahaan mengasuransikan sekelompok ukuran substansial, peringkat pengalaman mencerminkan tingkat klaim yang dihasilkan dari karakteristik risiko unik kelompok itu sendiri. Sudah menjadi praktik umum untuk memberikan kepada kelompok keuntungan finansial dari pengalaman yang baik dan meminta mereka secara finansial bertanggung jawab atas pengalaman buruk pada akhir setiap periode kebijakan. Ketika pengalaman ternyata lebih baik daripada yang diperkirakan dalam asumsi peringkat prospektif, kelebihannya dapat diakumulasi dalam sebuah akun yang disebut cadangan stabilisasi premium, cadangan gejolak klaim, atau cadangan cadangan atau kelebihannya dapat dikembalikan. Pengembalian dana disebut dividen (perusahaan bersama) atau pengembalian peringkat pengalaman (perusahaan saham).

Hasil bersih dari proses penilaian pengalaman biasanya disebut saldo akun pemegang kontrak, yang mewakili saldo akhir yang dikaitkan dengan pemegang kontrak individu. Seperti yang ditunjukkan sebelumnya, saldo ini atau sebagian dari saldo dapat dikembalikan kepada pemegang kontrak. Kecukupan cadangan stabilisasi premi grup mempengaruhi keputusan penyesuaian tingkat atau dividen.